A la hora de solicitar un préstamo residencial, entender las diferencias entre avalista y fiador es fundamental para proteger el patrimonio familiar y saber exactamente a qué nos comprometemos ante la entidad bancaria. En Hipoteca Málaga, sabemos que la terminología jurídica puede resultar confusa, pero de esa pequeña distinción en el contrato puede depender el orden en el que el banco reclamará una deuda en caso de impago.
Aunque en el lenguaje coloquial solemos usar ambos términos como sinónimos, en el Código Civil español y en la práctica hipotecaria existen matices legales que cambian drásticamente la responsabilidad de quien firma.
¿Qué es un avalista y qué es un fiador?
El Fiador: El respaldo subsidiario
El Avalista: El compromiso mercantil
Principales diferencias entre avalista y fiador
Aunque el objetivo de ambos es el mismo (garantizar el cobro del préstamo al banco), las reglas del juego varían. Aquí detallamos los tres pilares que marcan la distinción:
A. El Beneficio de Excusión
Esta es la diferencia estrella.
- Fiador: Goza del “beneficio de excusión”. Esto significa que el banco no puede ir contra los bienes del fiador hasta que no haya perseguido y agotado todos los bienes del deudor principal (el titular de la hipoteca).
- Avalista: Normalmente, el avalista renuncia a este derecho. En el momento en que hay un impago, el banco puede decidir reclamar indistintamente al titular o al avalista.
B. El Beneficio de División
- Fiador: Si hay varios fiadores para una misma deuda, la responsabilidad se divide entre ellos (a menos que se firme solidaridad).
- Avalista: Responde por el total de la deuda frente al acreedor, independientemente de que existan otros avalistas.
C. Normativa aplicable
- La fianza se rige por el Código Civil.
- El aval tiene un carácter más comercial y suele regirse por la Ley Cambiaria y del Cheque, aunque en hipotecas se ha mimetizado con la fianza solidaria.
¿Por qué los bancos suelen pedir un "Fiador Solidario"?
Aquí es donde la teoría se encuentra con la realidad del mercado inmobiliario en Málaga. La mayoría de las hipotecas en España no utilizan la figura del fiador “puro”. Los bancos incluyen una cláusula donde el fiador renuncia expresamente a los beneficios de excusión, división y orden.
Al renunciar a estos derechos, el fiador se convierte, a efectos prácticos, en un avalista solidario. ¿Por qué lo hacen?
- Rapidez de ejecución: El banco no quiere esperar a embargar la casa y subastarla para luego ir a por el avalista.
- Garantía total: Les permite atacar el patrimonio más líquido o solvente primero.
Riesgos de ser avalista o fiador en una hipoteca
Aceptar este rol no es un mero trámite administrativo; es una decisión financiera de alto impacto.
- Afectación de la capacidad de endeudamiento: El aval aparece en la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). Si el avalista quiere pedir su propia hipoteca en el futuro, el banco verá que ya está garantizando otra operación, lo que reducirá su capacidad de crédito.
- Responsabilidad patrimonial universal: Tanto el fiador como el avalista responden con sus bienes presentes y futuros (Art. 1.911 del Código Civil).
- Heredabilidad de la deuda: Si el avalista fallece, la obligación de avalar no se extingue; pasa a sus herederos, quienes podrían heredar la deuda si el titular no paga.
Característica | Fiador (Puro) | Avalista / Fiador Solidario |
|---|---|---|
Orden de reclamación | Primero el deudor, luego el fiador. | Simultáneo o indistinto. |
Beneficio de excusión | Sí tiene. | No tiene (renuncia). |
Aparición en CIRBE | Sí. | Sí. |
Riesgo patrimonial | Total. | Total. |
La importancia de la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI)
Desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019, los avalistas y fiadores tienen una protección mayor en Málaga y en toda España. Ahora, es obligatorio que el avalista acuda a la notaría antes de la firma de la hipoteca para recibir un acta de transparencia.
El notario debe explicarle específicamente las diferencias entre avalista y fiador y asegurarse de que entiende que, si el titular no paga, su nómina o su vivienda podrían ser embargadas. En Hipoteca Málaga, siempre recomendamos no firmar nada sin que esta fase de asesoramiento sea clara y transparente.
¿Cómo dejar de ser avalista?
Es la pregunta del millón. ¿Es posible “librarse” del aval una vez firmada la hipoteca? Sí, pero no es fácil:
- Novación hipotecaria: Es una renegociación con el banco. Si el titular de la hipoteca ha mejorado sus ingresos o el valor del inmueble ha subido mucho (algo común en zonas en auge de Málaga como la Costa del Sol), el banco podría aceptar retirar al avalista.
- Sustitución de garantías: Cambiar el aval personal por otra garantía (otro inmueble o una pignoración de fondos).
- Amortización parcial: Si se devuelve una parte importante del capital, el riesgo del banco baja y puede permitir la salida del fiador.
Consejos de Hipoteca Málaga antes de firmar
Si vas a ayudar a un hijo o familiar a comprar su casa en nuestra provincia, ten en cuenta estos puntos:
- Limita el aval: No siempre es necesario avalar el 100% de la deuda. Se puede pactar un aval que se extinga cuando el deudor haya pagado, por ejemplo, el primer 20% del capital.
- Avalar solo con un bien: Se puede intentar limitar la responsabilidad a un inmueble concreto en lugar de a todos los bienes presentes y futuros.
- Analiza la solvencia real: No mires solo el cariño que le tienes al familiar; mira su estabilidad laboral.
Cómo elegir la mejor protección legal al firmar tu hipoteca en Málaga
Conocer las diferencias entre avalista y fiador es el primer paso para una salud financiera de hierro. Mientras que el fiador tiene una red de seguridad legal (el beneficio de excusión), el avalista —que es la figura que los bancos suelen imponer— se sitúa en primera línea de fuego junto al deudor.
En Hipoteca Málaga, nuestra misión es que consigas las mejores condiciones posibles, intentando siempre que la figura del avalista sea la última opción o que, al menos, esté limitada en el tiempo y en la cuantía.